Может ли должник по алиментам взять кредит в банке: условия и нюансы при получении займа

Для граждан понятия алименты и заем слишком разные, и взять кредит с долгами по алиментам — не проблема. Кредит — финансовая ответственность перед банковским учреждением, выдавшим деньги. Алименты — обязательство бывшего супруга, согласно которому он деньгами обеспечивает детей до 18 лет.

Оба понятия относятся к финансовой ответственности гражданина. И кредит, и алименты выплачивают, как правило, ежемесячно, но отличается их размер и срок выплат. Сумма алиментов устанавливают согласно законодательству. А кредитные выплаты фиксирует финансовое учреждение, которое выдавало средства взаймы.

Кредит и алименты

Кредит и алименты – два фактора, которые, совмещаясь в одном деле на одного человека, для банка представляют спорный вопрос.

С одной стороны, алименты – это доход, но банками таковой практически никогда не учитывается.

И логично будет предположить, что доход пополняет бюджет семьи, но финансовые учреждения при выдаче кредитов это оспаривают, ссылаясь на необходимость траты алиментных средств исключительно на ребенка.

То, что родитель/опекун пытается приобрести в кредит что-либо для ребенка, не учитывается.

Схожесть алиментов и кредита

Для граждан понятия алименты и заем слишком разные. Кредит — финансовая ответственность перед банковским учреждением, выдавшим деньги. Алименты — обязательство бывшего супруга, согласно которому он деньгами обеспечивает детей до 18 лет.

Оба понятия относятся к финансовой ответственности гражданина. И кредит, и алименты выплачивают, как правило, ежемесячно, но отличается их размер и срок выплат. Сумма алиментов устанавливают согласно законодательству. А кредитные выплаты фиксирует финансовое учреждение, которое выдавало средства взаймы.

Двойные обязательства?

Выплата долговых обязательств (кредита), взятых на нужды прошлой семьи одним из бывших супругов + ежемесячная оплата алиментов = двойные обязательства? Получается, что да.

Оплата алиментов не освобождает бывшего супруга от погашения долга перед банком. Особенно, в том случае, если кредит был оформлен исключительно на него (без созаемщика и поручителя).

Однако в любом правиле существуют исключения. Даже в этом случае заемщик может ослабить бремя своих обязательств путем их деления с бывшим супругом. Особенно это касается лишь целевых кредитов. То есть, тех заемных средств, которые в свое время были потрачены на общие нужды семьи, например:

1. ремонт квартиры;
2. совместный отдых с детьми в оздоровительном санатории;
3. совместный заграничный курорт;
4. ипотека с целью расширения жилищных условий;
5. покупка дорогостоящей коляски для ребенка-инвалида и другие.

Если у истца не сохранились соответствующие документы с целью доказательств целевого использования заемных средств, в суд можно пригласить свидетелей, которые засвидетельствуют данный факт. В данной ситуации суд может принять решение о разделении кредитного долга между бывшими супругами. Однако при этом, истец ни в коей мере не освобождается от выплаты алиментов.

Либо же в этой ситуации соглашение можно достигнуть мирным путем. В соответствии со статьей №99 Семейного Кодекса Российской Федерации, «Соглашение об уплате алиментов (размере, условиях и порядке выплаты алиментов) заключается между лицом, обязанным уплачивать алименты, и их получателем».

Например, договориться о том, что один супруг будет продолжать в полной мере выплачивать кредитные обязательства, но временно не будет выплачивать алименты ввиду финансовых трудностей. Однако на данное соглашение пойдет не каждый. По крайней мере, если оно заключается в устной, ничем не подтвержденной форме.

Стоит помнить! Устные соглашения не несут никакой юридической силы и их трудно будет доказать даже свидетелям в судебном разбирательстве.

Может случиться так, что после такой договоренности, после погашения своего кредита, недобросовестный супруг вообще «пропадет» и алименты нужно будет требовать уже через суд. А это весьма неприятный процесс, требующий времени, морального здоровья и пусть небольших, но финансовых средств (например, на проезд, оплату государственной пошлины (не во всех случаях)).

В таких щепетильных соглашениях играет роль человеческий фактор и то, какие отношения сложились у бывших супругов после развода.

Конечно, данная ситуация представлена только в случае, если кредит был взят во время брака. В противном случае, обязательства перед банком в полном объеме лягут на плечи заемщика, прописанного в кредитном договоре (опять-таки, если он единственный).

Кредит для плательщика алиментов

С плательщиком алиментов все просто. Сумма, которую должен заплатить потенциальный заемщик на ребенка, не считается, как доход вообще.

То есть от размера зарплаты, подтвержденной официально, будет отниматься сумма алиментов, размер выплат за коммунальные услуги, учтутся другие несовершеннолетние дети, которые есть в семье, налоги.

На оставшуюся сумму банк просчитает размер кредита, который можно получить.

Влияние выплаты алиментов на кредитоспособность потенциального заемщика

Уплата алиментов несовершеннолетним детям может существенно сказаться на оценке платежеспособности потенциального клиента банка.

Как правило, клиент, желающий получить ссуду, не уточняет данную информацию при анкетировании. Однако специалисты банка не зря первым делом проверяют паспорт гражданина. Его данные могут говорить о многом, в том числе, косвенно, и о его доходе. Ведь заявив сумму общего ежемесячного дохода, клиенты, чаще всего не уточняют, что из этой суммы им еще придется выплачивать алименты.

То есть платежеспособность клиента, имеющего обязательства перед прошлой семьей условно оценивается так: общий ежемесячный совокупный доход клиента (или его семьи, в зависимости от вида кредита) – (сумма выплачиваемых алиментов + сумма прочих обязательств + прочие расходы на иждивенцев и повседневные нужды).

Получившуюся сумму дохода соизмеряют с прожиточным минимумом клиента, и полученный результат дает возможность принять решение о выдаче кредита.

Алименты и кредит: что в первую очередь платит должник

Оба вида платежей могут списываться в бухгалтерии компании, где работает должник. По закону эти взносы равнозначны. Бухгалтер удерживает нужную сумму и выплачивает остаток денег на руки сотруднику. Но что делать, если по финансовым обязательствам появляется задолженность?

Алименты и кредит — что в первую очередь платить? В законодательстве есть ответ на этот вопрос. В первую очередь всегда списываются налоги, затем деньги в пользу ребенка.

Пока долги в пользу бывшей жены (или бывшего мужа) не будет погашены, бухгалтерия не вправе списывать деньги в пользу банка. Сумма взносов по двум обязательствам не может быть выше 50% от заработной платы.

Дают ли кредит при алиментных обязательствах

Наличие ответственности по алиментам, которые взимают с официального дохода одного из бывших супругов, может стать весомым аргументом в отказе кредитора. Банковское учреждение не пойдет на риск, если обязательств слишком много и будет угроза в качественной платежеспособности заемщика.

Еще менее вероятно, чтобы кредитор одобрил выдачу кредита под устранение задолженности по алиментам. Банк очень тщательно проверяет кредитную историю заемщика, и если выявляет информацию о плачевном финансовом положении, то отклоняет заявку.

Единственный шанс получить заемные средства — доказать, что заработок позволяет платить по обоим финансовым обязательствам бесперебойно. Например, можно предъявить документы о доходах с двух мест работы или открыть в банке депозит в качестве подтверждения финансовой устойчивости. Это не станет стопроцентной гарантией одобрения кредита, но банк может выдать заем на таких условиях.

Как высчитывают размер алиментов при кредите

На размер алиментных обязательств наличие банковского займа никак не влияет. Алименты назначают согласно законодательству РФ:

Количество детей	Размер выплат
На 1 ребенка	25% от заработной платы
На 2 детей	33% от зарплаты
На 3 и более	50% от зарплаты

В некоторых случаях может быть установлен не процент от заработной платы, а фиксированная величина. Такой вид расчета чаще используют, когда доходы у плательщика алиментов нестабильные, неофициальные или он занимается предпринимательской деятельностью.

Ответственность по займу при этом не отменяют, на заемщика ложатся двойные финансовые обязательства. Поэтому использовать аргумент о выплате алиментов в качестве смягчающего обстоятельства при задержках по взносам или как способ вообще не платить по кредиту не получится.

Согласно Семейному Кодексу РФ алиментоплательщик вправе запросить уменьшение алиментных выплат. Это возможно в том случае, если мужчине или женщине удастся подтвердить тяжелое финансовое состояние. Суду нужно предъявить следующие документы:

1. Свидетельство о заключении брака с новой семьей.
2. Свидетельство о рождении ребенка от новой супруги.
3. Договор по кредиту.
4. Документы, которые свидетельствуют о выплатах ежемесячного долга.
5. Квитанции об уплате услуг ЖКХ.
6. Договор аренды, если нынешние супруги снимают жилье.
7. Документы, которые подтверждают денежные траты на другого ребенка. Особенно если финансы уходят на мед. обследования, лечение.
8. Больничный лист, если со здоровьем алиментоплательщика возникли проблемы, из-за которых снизился доход.

Если у бывших супругов остались хорошие отношения, можно обсудить вариант со снижением выплат между собой. Но если мирно решить вопрос не получится, то придется обращаться в суд. При этом если судья принял решение об уменьшении алиментов, но второй супруг не согласен, он может подать апелляцию.

Влияние срока оформления кредита на порядок выплат

На порядок выплат влияет время заключения кредитного договора. Рассмотрим три возможные ситуации.

Кредит, оформленный до брака

Если обязательства перед банком возникли еще до заключения брака, ответственность в полной мере несет заемщик. Он вправе подать заявление на реструктуризацию долга.

Кредит, оформленный во время семейной жизни

Если договор был оформлен во время брака, и все деньги были потрачены на нужды семьи, то бывшие супруги несут равную ответственность. Но если деньги были потрачены на личные нужды одного из супругов, то второй не обязан погашать задолженность.

Примеры расходов, которые считаются общими нуждами семьи:

• Покупка жилья в ипотеку.
• Ремонт квартиры или дома.
• Совместная поездка в отпуск.
• Расходы на больного ребенка.

Если у вас не осталось чеков и других платежных документов, можно найти свидетелей, которые подтвердят, на что были потрачены деньги. Также можно заключить соглашение с бывшей женой (или мужем). Алиментополучатель может снизить размер выплат в зачет своей доли кредита.

Кредит при не выплаченных алиментах

Вопрос не выплаченных алиментов тоже порождает немало споров. Обычно кредиты для должников не выдаются.

И неважно, должник – юридическое лицо, которое не выплатило налоги, человек, который уже взял кредит в другом банке или тот, кто просто не платит алименты.

Главное тут – нарушение закона, прав человека и вообще, не соблюдение установленных законодательством правил.

Если лицо обязуется погасить задолженность по алиментам, рано или поздно это произойдет. Поэтому банк, оценивая собственные риски, даже при наличии достаточного уровня доходов со стороны потенциального заемщика, может отказать.

Невыплата алиментов для финансовых учреждений воспринимается, как уклонение от обязательных платежей, коим может в последующем стать и взятый кредит.

Да и крупные суммы, которые в судебном порядке будут все равно истребованы, накопившиеся за время невыплаты алиментов, способны стать препятствием для последующего выполнения обязательств заемщика по кредиту.

В остальном, кредит при алиментах может быть свободно взят лицом, добросовестно соблюдающем законодательство, выполняющем свои обязательства.

Кредит, оформленный после развода

Если после развода бывшие супруги продолжают вести совместное хозяйство, долги могут быть признаны общим. Причины для такого решения и порядок взаиморасчетов уже перечислены в предыдущем разделе.

Если супруги живут раздельно, и плательщик оформил кредитный договор, это не освобождает его от обязательств по содержанию детей. Размер ежемесячного платежа не пересматривается.

Можно ли алиментами выплачивать кредитный долг

Алименты начисляют для того, чтобы родитель, который воспитывает ребенка, мог потратить их на его нужды. То есть выплачивать из этих денег кредитный долг, если алиментополучатель его оформил, нельзя. Но на практике тяжело отследить, на что направляют полученную сумму.

В редких случаях плательщики алиментов требуют отчета о том, на что бывший супруг тратит выплаченные деньги. Но в основном расходы никто не контролирует.

Одобрят ли алиментщику кредит или ипотеку

Принимая решение о кредитовании, представитель банка сравнивает доходы и расходы человека. Ежемесячные выплаты на детей учитываются в категории расходов.

• Если расходы будет признаны слишком большими, заявка будет отклонена.
• Если у заявителя большая зарплата, которая покрывает все расходы, заявку одобрят.

При отказе можно попытаться доказать банку свою платежеспособность. Для этого можно собрать документы с двух рабочих мест. Или открыть дебетовый счет и положить на него крупный депозит. Это повысит шанс одобрения заявки, но не гарантирует положительное решение комиссии.

Учитывается ли задолженность при расчете алиментов

Размер ежемесячного платежа устанавливает суд, руководствуясь законодательством. Запомните ответ на вопрос, влияет ли кредит на алименты. Наличие финансовых обязательств не влияет на порядок расчета выплат.

Как рассчитывается компенсация на содержание детей:

Число несовершеннолетних	Процент от зарплаты
1 ребенок	25%
2 ребенка	33%
3 и более	50%

Процент рассчитывается от суммы, которая остается после уплаты налогов. Согласно статье 138 ТК РФ максимальный взнос может составлять до 70% зарплаты. Взносы могут выплачиваться по судебному приказу или нотариальному соглашению. По закону это равнозначные документы.

Учитывается ли кредит при выплате алиментов? Нет, не учитывается.

Если у плательщика нестабильный доход, суд устанавливает фиксированный месячный платеж. Эта мера применяется в отношении предпринимателей, а также лиц, работающих неофициально. Фиксированную сумму обязаны выплачивать даже неработающие граждане.

Можно ли погасить задолженность за счет алиментных денег

Формально по закону все полученные деньги должны тратиться на нужды несовершеннолетних. На практике исполнение этого правила зачастую не отслеживается. Родитель, который содержит детей, может погашать задолженность полученными деньгами. Второй родитель вправе требовать отчет о целевом расходовании средств.